На тлі споживчих позик та автокредитування потуги іпотеки виглядають поки не дуже переконливо. Активного руху цього ринку самі банкіри очікують не раніше 2012 р.

Проте вже зараз фінустанови намагаються розгледіти потенційного клієнта. Принаймні, у порівнянні з кризовими роками деяке пожвавлення іпотечного кредитування є. "Обсяги житлового кредитування, безумовно, відрізняються від докризових, проте динаміка зростання обсягів видачі іпотечних кредитів в 2011 р. значно перевищує темпи зростання іпотеки 2010 р.", - зазначає Тетяна Шаповал, директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу "Креді Агріколь Банку". У той же час, додає вона, на ринку відсутні масові пропозиції з кредитування первинного ринку житла під заставу недобудованих об'єктів.

У цілому банкіри поки дуже скептично дивляться на можливості забудовників. "Звісно, може підвести і сам позичальник, але перш за все велика ймовірність виникнення складнощів із забудовником, якого, у свою чергу, підводять підрядники, генпідрядники і чиновники", - говорить голова правління "Юнекс Банку" Андрій Яцура.

Тому зараз фізособи кредитуються переважно тільки під ті будинки, будівництво яких фінансується в тому ж банку. До того ж, додає експерт, додаткові перешкоди виникають при оцінці вартості квадратного метра житла. Якщо до кризи вона була невиправдано високою, то зараз вона ще не сформована.

Не знижуються поки вимоги банків до фінансового стану позичальників, бажаючих придбати в кредит квартиру. Не варто очікувати поблажок і в найближчому майбутньому. Фінустанови не будуть видавати іпотеку людям, у яких на життя залишається менше 60-70% після виплати щомісячного платежу. Тобто в силі залишається класична схема - 1/3 доходу - на кредит. "Вимоги до фінансового стану позичальника навряд чи істотно зміняться, оскільки для нарощення кредитного портфеля банкам необхідні, перш за все, гарна якість і надійність укладених договорів іпотеки", - прогнозує член правління з роздрібного бізнесу банку "Форум" Кшиштоф Кужьбік. Тому, додає він, нарощення темпів кредитування буде відбуватися паралельно процесам відновлення економіки і добробуту населення.

Втім, менш вибірковими банки стають в інших аспектах. Зараз іпотеку вже легше отримувати людям з неофіційними доходами. Банки перевіряють їх ретельно, однак червоне світло вже не запалюють. При цьому така тенденція, за експертними оцінками, буде відмінною рисою іпотечного ринку в 2011 р.

Лояльнішими стають умови іпотечного кредитування і в частині відсоткових ставок, і розміру початкового внеску. Особливо показовими є нинішні цифри в порівнянні з показниками річної давності. Адже на початку 2010 р. іпотечні кредити видавалися під 24-26% річних. Але вже зараз можна взяти кредит під 17-18%, а з початку року спостерігається приємна тенденція щомісячного зниження відсоткових ставок по іпотеці на 0,1-0,2%. Таким чином, за рік ставки по іпотеці впали 8 відсоткових пунктів. Цьому явищу знаходиться просте пояснення. В умовах відсутності довгострокових пасивів банкам необхідно постійно заміщати кошти, що залучаються до року "новими" і вдаватися до застосування плаваючих відсоткових ставок за кредитами, прив'язаними до вартості ресурсів. "Відсоткові ставки по депозитах, як відомо, знижувалися щомісяця. А оскільки банки в основному при видачі довгострокових іпотечних кредитів застосовують плаваючі ставки, прив'язані до вартості ресурсів, то залежність очевидна", - пояснює Тетяна Шаповал. Тому позичальникам варто ретельно зважувати свої можливості. Адже банкіри не відкидають того, що до осені їм будуть потрібні додаткові ресурси в національній валюті. Значить, є висока ймовірність того, що депозитні ставки з метою залучення цих самих ресурсів підростуть. Відповідно, це позначиться і на плаваючих відсоткових ставках по кредитах. Крім того, зменшується і розмір початкового внеску - до кінця року середня його величина буде перебувати в діапазоні 25-30% від вартості нерухомості. Окремі банки вже пропонують такі програми, хоча на даний момент більшість фінустанов вимагають спочатку внести 40-50%. "Зниження вартості залучених пасивів і зростання конкуренції за платоспроможного клієнта вже зараз призводить до того, що банки починають дещо коректувати відсоткову політику, знижуючи ставки за новими кредитами та вимоги за рівнем початкового внеску", - пояснює перший заступник голови правління "Сбербанку Росії" Олександр Ведяхін.

Протягом поточного року, на його думку, можливе зниження відсоткових ставок у національній валюті до 16%. Погоджуються з такою оцінкою і інші опитані експерти. "За нашими прогнозами, влітку можна очікувати зниження ставок на 1-1,5%, а розмір початкового внеску може знизитися до 25-30%", - вважає Світлана Спіцина, начальник відділу кредитних продуктів "ОТП Банку". Хоча насправді все може бути ще райдужніше для позичальників. Реальне падіння ставок може скласти 2,5-3%, але для того, щоб не обвалювати ринок, вони будуть маскуватися під різні акції та спеціальні пропозиції. Справа в тому, що і самі позичальники не дуже охоче цікавляться іпотекою з нинішнім ставками. Більшість з них почнуть розглядати варіанти кредиту на умовах хоча б 14-15% річних. Хоча в реальності масова іпотека повернеться тільки у тому випадку, якщо ставки опустяться до 10-13%.